Banky dnes živě
Výrobky označené tímto symbolem vždy relevantní. Sledujeme to
A odpovědi na komentáře k tomuto článku dává kvalifikovaný právník a sám autorčlánky.
Historie vztahu klienta s úvěrovou institucí začíná okamžikem podpisu úvěrové smlouvy. Následně se všechny informace o přijatých platbách nebo opožděných platbách promítnou do kreditního souboru osoby.
Není žádným tajemstvím, že špatná úvěrová historie klientovi v budoucnu neumožní získat úvěr. Jak ale ukazuje praxe, k dobré pověsti nestačí včas splácet půjčky. Každý klient by neměl zapomenout na tak důležitý dokument, jakým je potvrzení o splacení úvěru.
V poslední době se stále častěji objevují soudní spory ohledně dříve vystavených úvěrových smluv. Může dojít k nejrůznějším sporům, ale jak ukazuje praxe, většině z nich se dalo předejít, kdyby byl klient extra ostražitý.
Celá podstata spočívá v tom, že dlužník úvěrové instituci plně splatí částku jistiny dluhu i výši úroku a klidně spí v domnění, že nic jiného nedluží. Ve skutečnosti může situace vypadat jinak.
Pokud klient dluží bance alespoň jednu kopějku, pak bude i tato částka sankcionována a jsou možné různé sankce. V důsledku toho se částka může zvýšit 100krát. A úvěrová instituce bude aktivně pracovat na splacení dluhu. Pro klienta to bude znamenat jak obeznámenost se soudem, tak inkasní firmy. V tomto případě bude nesmírně obtížné prokázat vaši nevinu.
Abyste se před takovými potížemi ochránili, měli byste si vždy vzít potvrzení o nulovém dluhu z půjčky.
Potvrzení o splacení úvěru je tedy dokladem potvrzujícím, že klient plně splnil své závazky vůči bance a úvěrová instituce vůči němu nemá žádné pohledávky.
Takový dokument by měl vypadat takto:
- Certifikát musí být vydán na hlavičkovém papíře úvěrové instituce;
- Dokument musí obsahovat původní číslo;
- datum, kdy byl certifikát vydán;
- Musí tam být modrá pečeť banky;
- Podpis zaměstnance, který dokument vygeneroval;
- Podpis vedoucího pobočky banky, kde klient podal žádost.
Pokud dokument neobsahuje alespoň jeden z výše uvedených bodů, může být osvědčení považováno za neplatné.
Zvláštní pozornost by měla být věnována obsahu certifikátu. Legislativa nestanoví žádný standardní text, takže každá úvěrová instituce může vystavit certifikát v jakékoli formě.
Jde především o uvedení čísla úvěrové smlouvy a informaci, že úvěr je splacen v plné výši a banka již neklade žádné požadavky.
Je důležité si uvědomit, že správně vypracovaný dokument může klienta ochránit před nepodloženými obviněními ze strany banky.
Kde žádat o potvrzení o splacení půjčky
Potřebujete získat potvrzení o splacení úvěru od finanční instituce, kde klient úvěr získal.
Vše, co je potřeba ze strany klienta, je přijít na úřad s pasem a sepsat žádost o certifikát bez úvěru. Vystavuje se v jakékoli formě, je však třeba uvést číslo smlouvy o půjčce, datum, kdy byla půjčka splacena, datum sepsání dokumentu a vlastnoručně podepsat.
Přečtěte si také:
Jak může podnikatel v roce 2019 správně řídit pokladnu a nedostat pokutu?
Pokud jde o banku, lhůta pro vydání certifikátu se může lišit od 3 do 10 dnů. Každá finanční instituce má své vlastní lhůty pro vydávání dokladů.
Bohužel ve většině bank je certifikát vystaven na placené bázi. Dnes probíhá aktivní diskuse o zákonnosti takového jednání bank. Ale zatím bezvýsledně. V tuto chvíli si například Sberbank účtuje za vydání certifikátu 250 rublů, BinBank – 200 rublů a AlfaBank poskytuje službu zdarma.
V každém případě byste si po sepsání žádosti měli ujasnit přesné datum, kdy bude dokument připraven. Pokud úvěrová instituce záměrně zdržuje vydání potvrzení, je to další důvod, proč vyhledat pomoc právníka.
Proč potřebujete získat certifikát bez kreditu?
Certifikát bez úvěru je jakýmsi „štítem“ a může klienta zachránit před mnoha problémy. Například z těchto:
- Klient možná ani neví, že mu na úvěru zůstala malá nesplacená částka. S rozvojem internetu můžete samozřejmě sledovat transakce na účtech doma nebo v mobilních aplikacích. Ale každý ví, že banka neuzavírá účty okamžitě. Obvykle tento postup trvá od 10 do 45 dnů. Program může způsobit nějakou závadu nebo zaměstnanec banky může udělat chybu, jak vidíte, může to být všemožné důvody. Proto připojištění nikdy neuškodí;
- Podvody jsou bohužel možné i ze strany zaměstnanců banky. Kopie dokumentů již mají a v případě speciálních nabídek finanční instituce stačí zfalšovat podpis. V tomto případě může přítomnost certifikátu chránit klienta před nepřiměřenými požadavky a také pomůže prokázat skutečnost, že došlo k podvodu u soudu;
- Neuzavřený úvěr se může stát významnou překážkou při sepisování nové úvěrové smlouvy. Mít doklad potvrzující absenci dluhu může klientovi ušetřit nervy i čas;
Ve většině případů je v úvěrové smlouvě stanoveno, že banka je povinna vydat potvrzení ihned po splacení úvěru. Mnoho klientů ale těmto informacím nevěnuje pozornost nebo smlouvu vůbec nečte.
Důležité je kontaktovat banku se žádostí v okamžiku úplného splacení úvěru.
Jak je patrné z výše uvedených informací, takový malý, ale velmi důležitý dokument – „Certifikát bez úvěru“, je zárukou klidu pro klienta a může sloužit k rozvoji jeho dlouhodobého vztahu s úvěrovou institucí. .
Listinným potvrzením o tom, že dlužník plně splnil své závazky vůči bance, je potvrzení o splacení úvěru stanoveného formuláře. Takový dokument může být v řadě případů potřeba, proto je důležité po splacení závazků z úvěrové smlouvy získat potvrzení o bezdlužnosti na úvěru.
Odborníci nedoporučují ignorovat možnost získat potvrzení o uzavření půjčky, aby se předešlo budoucím nedorozuměním souvisejícím s již zaplacenou půjčkou:
- Informace v úvěrových institucích nejsou aktualizovány tak rychle. V situaci, kdy potřebujete požádat o nový úvěr, ale BKI ještě nemá záznam o splacení předchozího úvěru, bude přijaté potvrzení vhodné;
- Při splácení půjčky a splatných úroků si dlužník nemusel být vědom toho, že při splácení budou účtovány další poplatky. Může se stát, že při poslední platbě nebude závazek uhrazen v plné výši. Zbývající malý zůstatek dluhu 20 - 50 rublů se zvýší kvůli naběhlým úrokům. Během 2-3 let se může nahromadit značné množství. Tato situace zpravidla nejčastěji vzniká při předčasném splacení. A pokud si promptně vyžádáte od banky doklad o úplném splnění úvěrových závazků, lze takové situaci předejít.
Postup pro vydání certifikátu
Banky vydávají potvrzení o nepřítomnosti úvěrů a půjček v souladu s dokumentačními pravidly a požadavky na vzorek, které obsahuje:
- Odchozí číslo a datum registrace v evidenci odchozích dokumentů;
- Úplný název banky, adresa pobočky, kontaktní údaje;
- Podpis odpovědné osoby s uvedením funkce a celého jména, bankovní pečeť;
- V textu dokumentu je uvedena výše půjčky a datum splacení a také prohlášení o tom, že věřitel nemá vůči dlužníkovi žádné nároky.
V praxi konec splácení úvěru neznamená automatické vystavení potvrzení o výše uvedeném vzoru. Banky jej vydávají na písemnou žádost dlužníka. Kromě toho banky nezávisle určují podmínky pro získání tohoto dokumentu, pokud jde o načasování a náklady na službu.
Zákon ukládá finanční instituci vydat potvrzení o uzavření úvěru a klient má právo požádat o doklad jak v den konečné platby, tak i po uplynutí určité doby. V Čl. 408 občanského zákoníku Ruské federace je tato norma upřesněna, ale není uvedeno nic o lhůtách. Certifikát si můžete objednat při osobní návštěvě úřadu, zanecháním písemné žádosti nebo prostřednictvím služby internetového bankovnictví.
Načasování přípravy dokumentů se mezi bankami liší. A ne všechny instituce jsou připraveny vydat certifikát v den podání žádosti. Vypracování dokumentu bankám v průměru trvá 5–14 dní. Předpisy by měly být vyjasněny v konkrétní instituci, se kterou byla úvěrová smlouva uzavřena: Promsvyazbank, Sberbank, VTB24 nebo Russian Standard a další finanční instituce.
Při objednávání certifikátu byste neměli zapomínat, že služba může být placená a je lepší si předem ujasnit její cenu. Náklady v různých bankách se pohybují od 50 do 500 rublů. Některé banky jako Alfa Bank nebo Raiffeisenbank praktikují vystavení dokladu o splacení úvěru zdarma.
Odborníci radí požadovat vydání dokladu bez odkladu na později, abyste se v budoucnu ochránili před případnými nedorozuměními. A náklady na získání certifikátu ihned po uzavření úvěru v některých bankách mohou být výrazně nižší než o několik měsíců později. A pokud banka ignoruje žádost dlužníka a nepředloží požadovaný dokument do měsíce, měli byste kontaktovat centrální banku se stížností na nečinnost a porušení lhůty pro odpověď na odvolání. Můžete se také obrátit na soudy tak, že k žalobě přiložíte žádost o vydání potvrzení s bankovkou označující jeho přijetí. Nárok by měl odkazovat na článek 408 občanského zákoníku Ruské federace.
Pokud si dlužník vzal úvěr za podmínek hypotéky nebo zajištěný movitým či nemovitým majetkem, pak po dokončení splátek úvěrového závazku je třeba dbát na včasné odstranění věcného břemene z nemovitosti. Pro splacení záznamu o věcném břemeni bude Rosreestr mimo jiné nutně vyžadovat potvrzení o splacení úvěru a úplném splnění závazků vůči bance dlužníkem.
Obdržení potvrzení o uzavření úvěru poskytne neomezenou příležitost:
- Uzavření úvěrového účtu;
- Uzavření nové smlouvy o půjčce;
- Potvrzení dobré úvěrové historie (v případě potřeby);
- Odstranění věcného břemene na nemovitosti.
Při ukončení smlouvy musí být úvěrový účet uzavřen. Neuzavřený úvěrový účet je považován za aktivní a negativně ovlivňuje stav vaší úvěrové historie. Slovní ujištění od manažera, že úvěr je uzavřen a banka nemá žádné stížnosti vůči dlužníkovi, proto nestačí. Měli byste vyžadovat listinné důkazy ve formě standardního potvrzení a tato rada je relevantní zejména v případě, že byl úvěr splacen předčasně, kdy je nutné provést postup pro odstranění věcného břemene z nemovitosti zastavené bance.
Nebylo by špatné, kdyby dlužníkovi bylo doporučeno, aby si předem prostudoval zásady banky na tematických fórech a webových stránkách, přečetl si recenze klientů, kteří již úvěr dostali a splatili, a také si pečlivě přečetl a ponořil se do významu dokumentů které vyžadují podpis při sepisování smlouvy. Pečlivost v tom dobrém slova smyslu pomůže ušetřit peníze, čas i nervy.
Právníci zabývající se problematikou bankovních dluhů po splatnosti často popisují situace, kdy si stejná osoba vezme 7, 10, 20 a dokonce 48 půjček od různých bank, aniž by obdržela zamítnutí. Netřeba dodávat, že ve většině takových situací nemohou banky počítat se splácením úvěrů bez soudního řízení?
Aby se takovým situacím a problémovým dlužníkům předešlo, řada finančních organizací požaduje od svých klientů dokument zvaný potvrzení o nepůjčování. Toto potvrzení nezaručuje, že klient nikdy neměl nedoplatky na úvěrech, ale alespoň dává bance určitou záruku, že příjmy uvedené v dotazníku budou použity na splacení dluhu této konkrétní bance.
Co by mělo obsahovat potvrzení o nepůjčce?
Potvrzení o nepůjčení je ve skutečnosti jednostránkový dokument, na kterém jsou uvedeny osobní údaje klienta z pasu, výše dříve čerpané půjčky a existuje záznam, že k aktuálnímu datu klient nemá žádné aktuální dluhové závazky. do konkrétní banky.
Certifikát musí mít pořadové číslo, datum vydání, musí být ověřen podpisem oprávněné osoby (vedoucí banky) a razítkem banky.
Jak vypadá potvrzení o nedostatku úvěrů klienta, můžete vidět na fotografii na začátku článku. Oficiální formulář pro takový certifikát je formulář č. 10-040, ale každá banka může vydat certifikát na svém vlastním formuláři, který může mít určité nuance.
Ne ve všech případech je možné získat potvrzení o chybějících půjčkách. Pokud má dlužník otevřený úvěr od některé z bank, může obdržet další potvrzení: že v době jeho realizace nemá žádné dluhy po splatnosti.
V jakých dalších případech může být vyžadován certifikát?
Na fórech věnovaných práci bank často můžete vidět recenze, že peníze zaslané bance na splacení poslední platby nebyly z toho či onoho důvodu včas vloženy na účet. V důsledku toho došlo ke zpoždění, které mělo za následek narůstání sankcí a pokut. Nastává nepříjemná situace: dlužník je přesvědčen, že půjčku zaplatil v dobré víře, přitom ho banka klasifikuje jako neplatiče. Výše splátek úvěru, který měl být již dávno uzavřen, roste a vaše úvěrová historie se zhoršuje. Dosáhnout pravdy v takové situaci může být obtížné.
Abychom se vyhnuli popsaným potížím, důrazně doporučujeme, aby si v den, kdy klient provede poslední splátku úvěru, vyžádal potvrzení o tom, že nemá od banky žádné úvěry. A pak, v případě kontroverzní situace, jakýkoli soud uzná dlužníka za správného a jeho úvěrová historie zůstane pozitivní.
Někdy, aby banka získala nový úvěr, požádá klienta o předložení certifikátu potvrzujícího přítomnost nebo nepřítomnost dluhu. Snaží se tak chránit před dlužníky, kteří mají nesplacený úvěr od jiné banky. Úvěrové instituce by měly vydávat takový certifikát zdarma, ale ve skutečnosti si za jeho vydání často účtují poplatek. Jak je to legální, je v naší recenzi.
Některé banky používají triky, jak získat další příjmy z provizí. Požadují například, aby klient platil za služby, které by měly být v podstatě zdarma. Jak Izvestia zjistil, některé úvěrové instituce stále účtují poplatek za vydání potvrzení o přítomnosti nebo nepřítomnosti dluhu, jakož i za dokumenty potvrzující skutečnost splácení úvěru.
Proč byste mohli potřebovat osvědčení o přítomnosti nebo nepřítomnosti dluhu?
Občan může takový dokument potřebovat k potvrzení své finanční spolehlivosti bance. Například se rozhodnete vzít si úvěr a banka potřebuje potvrzení, že nemáte žádný nesplacený dluh od jiné banky. To znamená, že se banka v podstatě snaží chránit před klienty s „ocásky“.
« Pokud neexistuje dokument potvrzující, že dlužník splnil všechny závazky vůči bance, může existovat riziko neúplného splacení dluhu“, vysvětlila Centrální banka Ruské federace listu Izvestija.
Proč si banky účtují poplatky za urgentní dotazy?
Odborníci se domnívají, že vše lze vysvětlit potřebou zvýšit příjmy z provizí v době, kdy úrokové výnosy klesají kvůli stagnaci úvěrů.
Na konci druhého čtvrtletí 2016 činil podíl čistých příjmů bank z poplatků a provizí asi 20 % příjmů sektoru. A například ve stejném období roku 2014 to bylo jen 13 %.
«« Nárůst podílu na příjmech z provizí v době krize je spojen především s kompresí úrokových výnosů na pozadí nárůstu nesplácení a snížení klientské základny“Vysvětluje Alexander Saraev, ředitel hodnocení bank v ratingové agentuře RAEX.
Provize za osvědčení o přítomnosti nebo nepřítomnosti dluhu, historie emise
Již v roce 2013 centrální banka objasnila, že praxe bank účtovat poplatky za vydání dluhových certifikátů je nezákonná. Některé úvěrové instituce si však za poskytnutí tohoto dokumentu stále účtují poplatky. Argumentem bank je naléhavost. Klient může získat certifikát zdarma, ale čekání v tomto případě může být až 1 měsíc.
Další kolo krize v roce 2013 donutilo banky zavést poplatek za vystavení potvrzení o splacení úvěru a také doklady potvrzující přítomnost či nepřítomnost dluhu. Poté regulátor jasně řekl: taková praxe je nezákonná. Tento postoj potvrdily i soudy.
Jasná vysvětlení zveřejnilo již v roce 2011 prezidium Nejvyššího arbitrážního soudu Ruska. " Argument žalobkyně, že provize banky za poskytnutí potvrzení o stavu dluhu a za poskytnutí výpisu z karty je zákonný a neporušuje práva spotřebitelů, je neopodstatněný“, uvedla soudkyně Tatyana Resovskaya, která potvrdila nezákonnost jednání úvěrové instituce.
Může si banka účtovat poplatek za urgenci?
Jak Izvestija zjistil, některé banky (nemluvíme o regionálních, ale o velkých hráčích) si nyní za podobný certifikát účtují provizi 100 až 1000 rublů. Samozřejmě můžete odmítnout a získat dokument zdarma. Pak ale budete muset čekat, což je pro mnoho dlužníků nepřijatelné.
Některé úvěrové instituce vydávají certifikát zdarma, ale zhruba měsíc po podání žádosti. Provize je stanovena pro naléhavost – od tří dnů do týdne. A abyste certifikát obdrželi během několika dní, budete muset zaplatit.
Avšak ani naléhavost nemůže ospravedlnit banky. Regulátor již dříve vysvětlil, že v soudní praxi ohledně vydávání potvrzení o neexistenci úvěrového dluhu na základě smlouvy o úvěru se soud řídí potřebou ochrany práv spotřebitelů.
Poskytování spotřebiteli potřebných informací ze smlouvy o úvěru, včetně výše dluhu vůči bance apod., za úplatu, je v rozporu s čl. 10 zákona „O ochraně práv spotřebitele“. Občanské právo také stanoví povinnost věřitele vydat dlužníkovi potvrzení o úplném přijetí plnění nebo v příslušné části (článek 408 občanského zákoníku Ruské federace).
« Vydávání těchto certifikátů nelze kvalifikovat jako nezávislou bankovní službu. Jejich vydávání bankou na placené bázi je proto soudy hodnoceno jako porušení tohoto zákona. a,“ vysvětlila publikaci Centrální banka Ruské federace.
Zákonnost komise pro urgenci, názor právníků
Lidé často jednoduše nechápou, že platí za vzduch, říká Dmitrij Yanin, předseda představenstva Mezinárodní konfederace spotřebitelských společností. Do jisté míry se to dá přirovnat k provizi v obchodě za vystavení účtenky.
« To je jistě porušení právních předpisů na ochranu spotřebitele, protože se nejedná o nezávislou službu. V případě uzavření úvěru je banka povinna takové potvrzení poskytnout zcela zdarma. Musíte si stěžovat u Ruské banky a požadovat neplánovanou kontrolu této úvěrové instituce, aby byl takový certifikát ukončen“, radí Dmitrij Yanin.
S příplatky za naléhavost je podle něj třeba bojovat na legislativní úrovni. " Centrální banka by měla iniciovat zavedení pravidla, podle kterého by žádosti klientů bank měly být vyřízeny maximálně do sedmi pracovních dnů“, je přesvědčen předseda představenstva ConfOP.
Banky těží z toho, že mnoho klientů si jednoduše neuvědomuje, že takový certifikát mohou získat zdarma. A dodatečná platba za naléhavost je kreativita banky, zdůrazňuje Svetlana Tarnopolskaya, partnerka Cove and Partners.
«« Požadavek připlatit za naléhavost nemá žádný právní základ. To je představa banky, dokud to regulátor nezastaví"," poznamenala Tarnopolskaja.
Nízký poplatek za pořízení takového dokumentu zvýhodňuje i banky. " Nikdo nepůjde k soudu za 200 rublů“ shrnuje právník.
Osvědčení o nepřítomnosti úvěrového dluhu– jedná se o doklad potvrzující absenci dluhu na již uzavřené půjčce. Takové certifikáty vydávají pouze banky, se kterými jste měli závazky.
Některé banky je vydávají automaticky, ihned nebo do několika dnů po uzavření dluhu, ale naprostá většina bank z vlastní iniciativy takové certifikáty nevydává vůbec. Musí být požadovány!
Právní jednání s potvrzením o nepřítomnosti úvěrového dluhu upravuje článek 408 občanského zákoníku Ruské federace, který ukládá úvěrovým institucím povinnost vydávat takové certifikáty na jakoukoli žádost dlužníka a kdykoli po uzavření úvěrových závazků.
DOPORUČENÍ! Doporučujeme, abyste si ihned po úplném uzavření půjčky vyžádali potvrzení o bezdlužnosti na půjčce. Bude to 100% důkaz o splnění vašich závazků při jakémkoli debriefingu, vůči jakékoli instituci a všem třetím stranám.
Proč přijímat
Potvrzení o bezdlužnosti na půjčce je primárně potřeba k tomu, aby jiné úvěrové instituce získaly další úvěr, abyste jim dokázali, že v tuto chvíli nemáte žádné dluhy a žádné úvěrové zatížení.
A také za provádění jednotlivých transakcí s nemovitostmi, abyste prokázali, že na nemovitosti nemáte žádné věcné břemeno atp.
To znamená potvrzení o bezdlužnosti na půjčce je potřeba k prokázání třetím osobám, že tento dluh nemáte.
V ruské realitě se často stává, že se informace z jedné instituce dostanou k jiné instituci velmi pomalu a obtížně a po cestě se také ztratí. No, každý zná moc dobře naši byrokracii?!
V bankách je to stejné: banky nepodávají informace o uzavřených úvěrech včas nebo vůbec a BKI si nedělají potřebné poznámky. Ukazuje se tedy, že půjčka na vás stále visí, ačkoliv jste ji již dávno splatili.
Jak můžete dokázat opak?
Přečtěte si také
Vše o příjmu finančních prostředků
Stačí poskytnout potvrzení o bezdlužnosti na půjčce osobě, které to potřebujete doložit.
jak to získat?
Jak se dostat
Chcete-li získat potvrzení o bezdlužnosti na úvěru, musíte svou žádost předat bance buď formou žádosti, nebo ústně.
Ale protože slova v obchodní společnosti nic neznamenají, je lepší podat písemnou žádost. Může být napsán v jakékoli formě nebo ve formě banky, pokud k tomu má banka principiální postoj.
Nezapomeňte požádat zaměstnance banky, aby označil přijetí vaší žádosti. Bude to další důkaz v jakémkoli sporu o skutečnosti podání přihlášky.
Pokud vám banka odmítne takový certifikát vydat, podívejte se na článek 408 občanského zákoníku Ruské federace. Pokud to nepomůže, napište na tuto banku stížnost centrální bance.
Potvrzení o bezdlužnosti na úvěru lze vystavit buď ve formě banky, nebo ve formě výpisu z účtu. To znamená, že neexistují žádné přísné normy týkající se této otázky.
Nejčastěji se však vydává ve formě standardního formuláře č. 10-040 „Potvrzení o neexistenci dluhu po splatnosti na úvěru dlužníka“.
POZORNOST! Ať je certifikát vydán v jakékoli podobě, musí nutně obsahovat údaje o uzavřené půjčce, vaše osobní údaje, bankovní údaje, podpis úředníka a pečeť banky. Pokud je jeho obsah nesprávný, pak se s takovým certifikátem můžete takříkajíc „utřít“!
Co by měl obsahovat:
- datum vydání
- odchozí číslo
- Jméno dlužníka
- Údaje o pasu dlužníka
- bankovní právní údaje
- číslo úvěrové smlouvy
- datum uzavření smlouvy o půjčce
- číslo běžného účtu
- částka půjčky
- datum splatnosti
- úřední podpis, přepis
- bankovní pečeť
Náklady na služby
Není to překvapivé, ale potvrzení o bezdlužnosti na půjčce není zcela zdarma. Na tuto problematiku neexistují žádné striktní legislativní normy – banky si na základě svého porozumění a chamtivosti stanovují cenu samy a jen velmi zřídka ji poskytují zdarma. I když takové banky existují, například Alfa Bank nebo Raiffeisenbank.