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La historia de la relación del cliente con la entidad de crédito comienza en el momento de la firma del contrato de préstamo. Posteriormente, toda la información sobre pagos entrantes o retrasos se mostrará en el archivo de crédito de una persona.
No es ningún secreto que tener un mal historial crediticio no le permitirá al cliente obtener préstamos en el futuro. Pero como muestra la práctica, para tener una buena reputación, no basta con hacer los pagos del préstamo a tiempo. Cada cliente no debe olvidarse de un documento tan importante como un certificado de reembolso del préstamo.
Recientemente, se han vuelto más frecuentes los casos de litigios relacionados con contratos de préstamo previamente celebrados. Puede haber todo tipo de disputas, pero como muestra la práctica, la mayoría de ellas podrían haberse evitado si el cliente hubiera mostrado una vigilancia adicional.
El caso es que el prestatario devuelve íntegramente a la entidad de crédito el importe de la deuda principal, así como el importe de los intereses, y duerme tranquilo, pensando que no debe nada más. De hecho, la situación puede parecer diferente.
Si el cliente le debe al banco al menos un centavo, entonces también se aplicará una multa por este monto, y son posibles varias sanciones. Como resultado, la cantidad puede crecer 100 veces. Y la entidad de crédito trabajará activamente para saldar la deuda. Para el cliente, esto significará tanto la familiaridad con el juzgado como con las empresas de cobro. Al mismo tiempo, será extremadamente difícil probar su inocencia.
Para protegerse de tales problemas, siempre debe tomar un certificado de no deuda en el préstamo.
Entonces, un certificado de reembolso de un préstamo es un documento que confirma que el cliente ha cumplido completamente con sus obligaciones con el banco y que la institución de crédito no tiene ningún reclamo contra él.
Tal documento debería verse así:
- El certificado debe ser emitido en papel membretado de la entidad de crédito;
- El documento debe contener el número de salida;
- La fecha de emisión del certificado;
- Es obligatorio tener un sello azul del banco;
- Firma del empleado que generó el documento;
- Firma del titular de la sucursal bancaria donde solicitó el cliente.
Si el documento no contiene al menos uno de los elementos anteriores, entonces el certificado puede considerarse inválido.
Se debe prestar especial atención al contenido de la referencia. La legislación no prevé ningún texto estándar, por lo que cada entidad de crédito puede emitir un certificado en cualquier forma.
Lo principal es indicar el número del contrato de préstamo y la información de que el préstamo se ha reembolsado en su totalidad y que el banco ya no hace ningún reclamo.
Es importante recordar que un documento debidamente redactado puede proteger al cliente de acusaciones infundadas del banco.
Dónde solicitar un certificado de devolución de préstamo
Debe obtener un certificado de reembolso del préstamo de la institución financiera donde el cliente recibió el préstamo.
Todo lo que se requiere por parte del cliente es venir a la oficina con un pasaporte y escribir una solicitud para un certificado de no crédito. Se redacta de cualquier forma, pero debe indicar el número del contrato de préstamo, la fecha en que se reembolsó el préstamo, la fecha en que se redactó el documento y poner una firma personal.
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En cuanto al banco, el plazo para emitir un certificado puede variar de 3 a 10 días. Cada entidad financiera tiene sus propios plazos para la emisión de un documento.
Desafortunadamente, en la mayoría de los bancos, se emite un certificado a cambio de una tarifa. Hasta la fecha, existen disputas activas sobre la legitimidad de tales acciones de los bancos. Pero hasta ahora en vano. En este momento, por ejemplo, Sberbank cobra 250 rublos por emitir un certificado, BinBank, 200 rublos, y AlfaBank brinda el servicio de forma gratuita.
En cualquier caso, después de escribir la solicitud, debe aclarar la fecha exacta en que estará listo el documento. Si una institución de crédito retrasa deliberadamente la emisión de un certificado, esta es otra razón para buscar ayuda de un abogado.
¿Por qué necesito tomar un certificado de no crédito?
Un certificado de no crédito es una especie de "escudo" y puede salvar al cliente de muchos problemas. Por ejemplo, de estos:
- Es posible que el cliente no se dé cuenta de que le queda una pequeña cantidad de préstamo pendiente de pago. Naturalmente, con el desarrollo de Internet, puede realizar un seguimiento de las transacciones de la cuenta en casa o en aplicaciones móviles. Pero, todo el mundo sabe el hecho de que el banco no cierra las cuentas al instante. Por lo general, este procedimiento toma de 10 a 45 días. El programa puede cometer algún tipo de falla, o un empleado del banco cometerá un error, como puede ver, puede haber todo tipo de razones. Por lo tanto, una red de seguridad adicional nunca está de más;
- Desafortunadamente, el fraude también es posible por parte de los empleados del banco. Ya tienen copias de los documentos, y si hay ofertas especiales de la entidad financiera, todo lo que se requiere es falsificar una firma. En este caso, la presencia de un certificado puede salvar al cliente de demandas irrazonables, así como ayudar a probar el hecho de fraude en los tribunales;
- Un préstamo sin terminar puede convertirse en un obstáculo importante cuando un cliente redacta un nuevo contrato de préstamo. La presencia de un documento sobre la ausencia de deuda puede ahorrar nervios y tiempo al cliente;
En la mayoría de los casos, el contrato de préstamo estipula que el banco está obligado a emitir un certificado inmediatamente después de que se reembolse el préstamo. Pero muchos clientes no prestan atención a esta información o no leen el contrato en absoluto.
Es importante presentar una solicitud al banco en el momento del reembolso total del préstamo.
Como se puede ver en la información anterior, un documento tan pequeño pero muy importante - "Certificado de No Crédito" es una garantía de tranquilidad para el cliente, y puede servir para desarrollar su relación a largo plazo con una institución de crédito.
La confirmación documental del hecho de que el prestatario ha cumplido plenamente con sus obligaciones con el banco es un certificado de reembolso del préstamo de la forma establecida. Dicho documento puede ser necesario en varios casos, por lo que es importante completar el pago de las obligaciones en virtud del contrato de préstamo para recibir un certificado de no deuda del préstamo.
Los expertos no aconsejan ignorar la oportunidad de obtener un certificado de cierre de un préstamo para evitar más malentendidos asociados con un préstamo ya pagado:
- La información en los burós de crédito no se actualiza tan rápido. En una situación en la que necesita solicitar un nuevo préstamo, y todavía no hay registro de reembolso del préstamo anterior en el BKI, el certificado recibido será el adecuado;
- Al pagar el préstamo y los intereses adeudados, es posible que el prestatario no sospechara que se le cobrarían tarifas de reembolso adicionales. Puede ocurrir que la obligación no sea pagada en su totalidad en el último pago. El pequeño saldo restante de la deuda de 20 a 50 rublos aumentará debido a los intereses devengados. Se puede acumular una cantidad significativa en 2-3 años. Como regla general, esta situación ocurre con mayor frecuencia con el reembolso anticipado. Y si solicita de inmediato al banco un documento sobre el cumplimiento total de las obligaciones crediticias, tal situación puede prevenirse.
El procedimiento para emitir un certificado.
Los bancos redactan un certificado de ausencia de préstamos y empréstitos de acuerdo con las reglas de documentación y requisitos para la muestra, que contiene:
- Número de salida y fecha de inscripción en el registro de documentos de salida;
- Nombre completo del banco, dirección de la sucursal, información de contacto;
- Firma del responsable indicando cargo y nombre completo, sello del banco;
- El texto del documento refleja el monto del préstamo y la fecha de reembolso, una declaración del hecho de que el prestamista no tiene derechos contra el prestatario.
En la práctica, la terminación del pago del préstamo no implica la emisión automática de un certificado de la muestra anterior. Los bancos practican su emisión a petición escrita del prestatario. Además, los bancos determinan de forma independiente las condiciones para obtener este documento en términos de tiempo y costo del servicio.
La ley obliga a la FKU a emitir un certificado de cierre del préstamo, y el cliente tiene derecho a solicitar el documento tanto el día del pago final como después de que haya pasado un tiempo. En arte. 408 del Código Civil de la Federación Rusa, esta disposición se detalla, pero no se dice nada sobre el momento. Puede solicitar un certificado cuando visite personalmente la oficina, dejando una solicitud por escrito, o a través del servicio de banca por Internet.
Los plazos de preparación del documento para los bancos varían. Y no todas las instituciones están listas para emitir un certificado el día de la solicitud. En promedio, los bancos necesitan de 5 a 14 días para preparar un documento. La regulación debe aclararse en la institución específica con la que se celebró el contrato de préstamo: Promsvyazbank, Sberbank, VTB24 o Russian Standard y otras instituciones financieras.
Al solicitar un certificado, no se debe olvidar que el servicio se puede pagar, y es mejor aclarar su precio por adelantado. El costo en diferentes bancos varía de 50 a 500 rublos. Algunos bancos, como Alfa Bank o Raiffeisenbank, practican la emisión de un documento de reembolso de préstamo de forma gratuita.
Los expertos aconsejan exigir la emisión de un documento sin posponerlo para más adelante con el fin de protegerse de posibles malentendidos en el futuro. Y el costo de obtener un certificado inmediatamente después de cerrar un préstamo en algunos bancos puede ser significativamente menor que unos meses después. Y si el banco ignora el requisito del prestatario y no presenta el documento requerido dentro de un mes, entonces debe comunicarse con el Banco Central con una queja sobre la inacción y la violación del plazo para responder a la apelación. También puede presentar una solicitud ante los tribunales adjuntando a la reclamación una solicitud de emisión de un certificado con una marca bancaria en su recibo. La reclamación debe hacer referencia al artículo 408 del Código Civil de la Federación Rusa.
Si el prestatario tomó un préstamo sobre una hipoteca o garantizado por bienes muebles o inmuebles, entonces al final de los pagos de la obligación del préstamo, se debe tener cuidado oportuno para eliminar el gravamen de la propiedad. Para pagar la entrada en el gravamen, Rosreestr, entre otros documentos, necesariamente necesitará un certificado de reembolso del préstamo y el cumplimiento total por parte del prestatario de sus obligaciones con el banco.
Obtener un certificado de cierre de préstamo brindará una oportunidad sin obstáculos para:
- Cerrar una cuenta de crédito;
- Conclusión de un nuevo contrato de préstamo;
- Prueba de un buen historial de crédito (si es necesario);
- Eliminación del gravamen sobre el objeto de la propiedad.
La cuenta de crédito debe cerrarse al final del contrato. Una cuenta de préstamo no cerrada se considera válida y afecta negativamente el estado de un historial crediticio. Por lo tanto, las garantías verbales del gerente de que el préstamo está cerrado y que el banco no tiene reclamos contra el prestatario no son suficientes. Deberá exigir prueba documental en forma de certificado de la forma establecida, y este asesoramiento es especialmente relevante si el préstamo fue cancelado antes de lo previsto, cuando sea necesario realizar el trámite para la remoción del gravamen de los bienes pignorados. banco.
No es superfluo que se aconseje al prestatario que estudie la política del banco con anticipación en foros temáticos y sitios web, lea las reseñas de los clientes que ya han recibido y pagado el préstamo, así como que lea atentamente y comprenda el significado de los documentos que requieren una firma al redactar un acuerdo. La meticulosidad en el buen sentido de la palabra ayudará a ahorrar dinero, tiempo y nervios.
Los abogados de morosidad bancaria a menudo describen situaciones en las que la misma persona saca 7, 10, 20 o incluso 48 préstamos de diferentes bancos sin ser rechazada. No hace falta decir que, en la mayoría de estas situaciones, los bancos no pueden contar con el reembolso de los préstamos sin litigio.
Para evitar tales situaciones y prestatarios problemáticos, varias instituciones financieras solicitan a sus clientes un documento llamado certificado de no préstamo. Este certificado no garantiza que el cliente nunca se haya retrasado en los préstamos, pero al menos le da al banco alguna garantía de que los ingresos indicados en el cuestionario se utilizarán para pagar la deuda con este banco en particular.
¿Qué debe contener un certificado de ausencia de préstamos?
De hecho, un certificado de no préstamo es un documento de una página que indica los datos personales del pasaporte del cliente, el monto del préstamo tomado anteriormente y hay un registro de que el cliente no tiene ninguna obligación de deuda válida con un banco en particular como de la fecha actual.
El certificado debe tener un número de serie, la fecha de emisión, estar certificado por la firma de una persona autorizada (titular del banco) y el sello del banco.
Puede ver cómo se ve un certificado de falta de préstamos de un cliente en la foto al principio del artículo. El formulario No. 10-040 se considera el formulario oficial para dicho certificado, pero cada banco puede emitir un certificado en su propio formulario, que puede tener ciertos matices.
No en todos los casos es posible obtener un certificado de préstamos faltantes. Si el prestatario tiene un préstamo abierto en uno de los bancos, puede obtener otro certificado: que al momento de su ejecución no tiene deudas vencidas.
¿Qué otros casos podrían requerir asistencia?
A menudo, en los foros dedicados al trabajo de los bancos, puede ver reseñas de que el dinero enviado al banco para pagar el último pago no se depositó en la cuenta a tiempo por una razón u otra. Como resultado, se formó un retraso, lo que implicó la acumulación de sanciones y multas. Hay una situación desagradable: el prestatario está convencido de que pagó el préstamo de buena fe, mientras que el banco lo cataloga como moroso. El monto de los pagos de un préstamo que debería haberse cerrado hace mucho tiempo está creciendo, el historial crediticio se está deteriorando. Encontrar la verdad en una situación así no es fácil.
Para evitar las dificultades descritas, recomendamos encarecidamente que el día en que el cliente realice el último pago del préstamo solicite un certificado de ausencia de préstamos bancarios. Y luego, en el caso de una situación discutible, cualquier tribunal reconoce al prestatario como derecho, y su historial crediticio seguirá siendo positivo.
A veces, para obtener un nuevo préstamo, el banco le pide al cliente que proporcione un certificado de la presencia o ausencia de deuda. Así, trata de protegerse de los prestatarios que tienen un préstamo pendiente en otro banco. Las organizaciones de crédito deberían emitir dicho certificado de forma gratuita, pero en realidad a menudo se cobra una comisión por su emisión. Qué tan legal es, en nuestra revisión.
Algunos bancos hacen todo lo posible para obtener ingresos adicionales por comisiones. Por ejemplo, exigen que el cliente pague por servicios que, en realidad, deberían ser gratuitos. Como descubrió Izvestia, algunas organizaciones de crédito todavía cobran una tarifa por emitir certificados de presencia o ausencia de deuda, así como por documentos que confirman el hecho de la devolución del préstamo.
Por qué puede necesitar un certificado de presencia o ausencia de deuda
Tal documento puede ser requerido por un ciudadano para confirmar su solvencia financiera al banco. Por ejemplo, decide sacar un préstamo y el banco necesita confirmación de que no tiene ninguna deuda pendiente en otro banco. Es decir, de hecho, el banco está tratando de protegerse de los clientes con "colas".
« En ausencia de un documento que confirme el cumplimiento por parte del prestatario de todas las obligaciones con el banco, existe el riesgo de reembolso incompleto de la deuda.", - explicó a Izvestia en el Banco Central de la Federación Rusa.
¿Por qué los bancos cobran por las referencias urgentes?
Los expertos creen que todo se explica por la necesidad de aumentar los ingresos por comisiones en un momento en que los ingresos por intereses están cayendo debido al estancamiento del crédito.
A fines del segundo trimestre de 2016, la participación de los ingresos netos por comisiones de los bancos era de aproximadamente el 20 % de los ingresos del sector. Y en el mismo período de 2014, por ejemplo, estaba en el nivel de solo el 13%.
«« El crecimiento en la participación de los ingresos por tarifas y comisiones durante la crisis se asocia principalmente con una contracción en los ingresos por intereses en medio de un aumento de los incumplimientos y una base de clientes cada vez más reducida.”, explica Alexander Saraev, director de calificaciones bancarias de la agencia de calificación RAEX.
Comisión por certificado de presencia o ausencia de deuda, antecedentes
Ya en 2013, el Banco Central aclaró que la práctica de cobrar comisiones por parte de los bancos por la emisión de certificados de deuda es ilegal. Sin embargo, algunas organizaciones de crédito todavía cobran comisiones por proporcionar este documento. El argumento de los bancos es la urgencia. Un cliente puede obtener un certificado de forma gratuita, pero en este caso, la espera puede ser de hasta 1 mes.
Otra ronda de la crisis en 2013 obligó a los bancos a introducir una tarifa por emitir un certificado de reembolso de un préstamo, así como documentos que confirmen la presencia o ausencia de deuda. Entonces el regulador lo dejó claro: esta práctica es ilegal. Esta posición fue confirmada por los tribunales.
El Presidium del Tribunal Supremo de Arbitraje de Rusia publicó explicaciones claras en 2011. " El argumento de la demandante según el cual la comisión del banco por facilitar un certificado de estado deudor y por facilitar un extracto de tarjeta es legal y no vulnera los derechos de los consumidores es insostenible”, - declaró la jueza Tatyana Resovskaya, confirmando la ilegalidad de las acciones de la institución de crédito.
¿El banco puede cobrar una comisión por urgencia?
Como descubrió Izvestia, cuando ahora algunos bancos (no estamos hablando de regionales, sino de grandes jugadores) cobran una comisión de 100 a 1000 rublos por un certificado similar. Por supuesto, puede rechazar y obtener un documento de forma gratuita. Pero luego hay que esperar, lo cual es inaceptable para muchos prestatarios.
En algunas organizaciones de crédito, se emite un certificado de forma gratuita, pero aproximadamente un mes después de la solicitud. La comisión se establece por urgencia, de tres días a una semana. Y para obtener un certificado dentro de unos días, debe pagar.
Sin embargo, ni siquiera la urgencia puede justificar a los bancos. El regulador explicó anteriormente que en la práctica judicial con respecto a la emisión de certificados de ausencia de deuda de préstamo en virtud de un contrato de préstamo, el tribunal se guía por la necesidad de proteger los derechos del consumidor.
La provisión pagada al consumidor de la información necesaria en virtud del contrato de préstamo, incluido el monto de la deuda con el banco, etc., es contraria al art. 10 de la Ley "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor". El derecho civil también establece la obligación del acreedor de emitir un recibo al deudor en el recibo total del cumplimiento o en la parte correspondiente (Artículo 408 del Código Civil de la Federación Rusa).
« La emisión de dichos certificados no puede calificarse como un servicio bancario independiente. Por lo tanto, su emisión por parte del banco a cambio de una comisión es evaluada por los tribunales como una violación de esta ley. a”, explicó el Banco Central de la Federación Rusa a la publicación.
La legalidad de la comisión de urgencia, la opinión de los abogados.
La gente a menudo simplemente no entiende que está pagando por el aire, cree Dmitry Yanin, presidente de la junta directiva de la Confederación Internacional de Sociedades de Consumidores. Hasta cierto punto, esto se puede comparar con una comisión en una tienda por emitir un cheque.
« Esto definitivamente es una violación de la ley de protección al consumidor ya que no es un servicio independiente. Si se cierra el préstamo, el banco está obligado a entregar dicho certificado de forma totalmente gratuita. Es necesario presentar una queja ante el Banco de Rusia y exigir una inspección no programada de esta institución de crédito para que se cancele dicho certificado.”, — aconseja Dmitry Yanin.
Los recargos por urgencia deben combatirse a nivel legislativo, cree. " El Banco Central debe iniciar la introducción de una regla según la cual las solicitudes de los clientes bancarios deben ser procesadas en un máximo de siete días hábiles", - el presidente de la junta directiva de ConfOP está seguro.
Es beneficioso para los bancos que muchos clientes simplemente no se den cuenta de que dicho certificado se puede obtener de forma gratuita. Y el recargo por urgencia es obra del banco, destaca Svetlana Tarnopolskaya, socia de KA "kov and partners".
«« El requisito de pago adicional por urgencia no tiene base legal. Esta es una idea del banco hasta que el regulador lo frena.", - dijo Tarnopolskaya.
Una tarifa baja para obtener dicho documento también favorece a los bancos. " Por 200 rublos, nadie irá a la corte.', resume el abogado.
Certificado de ausencia de deuda de préstamo- Este es un documento que confirma la ausencia de deuda en un préstamo ya cerrado. Dichos certificados son emitidos únicamente por los bancos en los que tenía obligaciones.
Algunos bancos los emiten automáticamente, inmediatamente o dentro de un par de días después del cierre de la deuda, pero la mayoría absoluta de los bancos por iniciativa propia no emiten dichos certificados en absoluto. ¡Hay que preguntarles!
Las acciones legales con certificados de ausencia de deuda de préstamo están reguladas por el artículo 408 del Código Civil de la Federación de Rusia., que obliga a las entidades de crédito a emitir dichos certificados a solicitud del prestatario y dentro de cualquier tiempo posterior al cierre de las obligaciones crediticias.
¡RECOMENDACIÓN! Aconsejamos sin falta, simplemente obligatorio, solicitar un certificado de no deuda sobre el préstamo inmediatamente después de que el préstamo esté completamente cerrado. Esto será 100% prueba del cumplimiento de sus obligaciones en cualquier debriefing, a cualquier institución y a todos los terceros.
¿Por qué obtener
En primer lugar, se necesita un certificado de no deuda en un préstamo para que otras organizaciones de crédito obtengan otro préstamo para demostrarles que en este momento no tiene ninguna deuda y que no hay carga crediticia.
Y también para realizar transacciones inmobiliarias individuales para demostrar que no tiene ningún gravamen sobre bienes inmuebles, etc.
Eso es se necesita un certificado de no deuda de préstamo para demostrar a terceros que no tiene esta deuda.
En la realidad rusa, a menudo sucede que la información de una institución llega a otra institución muy lentamente y con dificultad, y en el camino también se pierde. Bueno, ¿conocen muy bien nuestra burocracia?
Lo mismo ocurre con los bancos: los bancos no envían información sobre préstamos cerrados a tiempo o no envían ninguna información sobre préstamos cerrados, y los CBI no hacen las marcas necesarias. Entonces resulta que el préstamo depende de ti, aunque ya lo pagaste hace mucho tiempo.
Pero, ¿cómo demostrar lo contrario?
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Solo proporcione un certificado de no deuda sobre el préstamo a quien debe probarse.
¿Y cómo conseguirlo?
Cómo llegar
Para obtener un certificado de no deuda de préstamo, primero debe transmitir su requisito al banco, ya sea en forma de solicitud u oralmente.
Pero dado que las palabras no significan nada en una sociedad comercial, es mejor presentar una solicitud por escrito. Puede escribirse en cualquier forma o en forma de banco, si el banco trata esto con una posición de principios.
Asegúrese de pedirle al empleado del banco que ponga una marca en la aceptación de su solicitud. Esta será prueba superflua en cualquier disputa sobre el hecho de presentar una solicitud.
Si el banco se niega a emitirle dicho certificado, consulte el Artículo 408 del Código Civil de la Federación Rusa. Si esto no ayuda, escriba una queja al Banco Central contra este banco.
Se puede emitir un certificado de no deuda sobre un préstamo tanto en forma de banco como en forma de estado de cuenta. Es decir, no existen normas estrictas con respecto a este tema.
Pero aún así, la mayoría de las veces se emite en forma de un formulario estándar No. 10-040 "Confirmación de la ausencia de deuda vencida en el préstamo del prestatario".
¡ATENCIÓN! Cualquiera que sea la forma en que se emita el certificado, necesariamente debe contener datos sobre el préstamo cerrado, sus datos personales, datos bancarios, la firma de un funcionario y el sello del banco. ¡Si su contenido es incorrecto, dicho certificado puede, por así decirlo, "borrarse a sí mismo"!
Que debe contener:
- fecha de emisión
- número saliente
- Nombre completo del prestatario
- detalles del pasaporte del prestatario
- datos legales del banco
- número de contrato de préstamo
- fecha de celebración del contrato de préstamo
- número de cuenta corriente
- monto del préstamo
- Fecha de vencimiento
- firma del funcionario, transcripción
- sello bancario
Costo de los servicios
Sorprendentemente, pero un certificado de no deuda en un préstamo no es completamente gratuito. No existen regulaciones legales estrictas con respecto a este tema: los bancos, en función de su comprensión y codicia, establecen su propio precio y muy rara vez lo ofrecen de forma gratuita. Aunque existen tales bancos, por ejemplo, Alfa Bank o Raiffeisenbank.