Справка о задолженности по ипотеке. Справка о закрытии кредита: как выглядит

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

История взаимоотношений клиента с кредитной организацией начинается в момент подписания кредитного договора. Впоследствии, вся информация о поступивших платежах, либо просрочках найдет свое отображение в кредитном досье человека.
Не секрет, что наличие плохой кредитной истории не даст возможности клиенту кредитоваться в будущем. Но как показывает практика, для того чтобы иметь хорошую репутацию не достаточно своевременно вносить платежи по кредиту. Каждый клиент не должен забывать о таком важном документе как справка о погашении кредита.

В последнее время участились случаи судебных разбирательств по поводу оформленных ранее кредитных договоров. Споры могут быть всякие, но как показывает практика, большинство из них можно было бы избежать, если бы клиент проявил дополнительную бдительность.

Все дело в том, что заемщик полностью возвращает кредитной организации сумму основного долга, а так же сумму процентов, и спит спокойно, думая, что он больше ничего не должен. На самом деле ситуация может выглядеть иным образом.

Если клиент будет должен банку хотя бы одну копейку, то на эту сумму так же будет бежать пеня, и возможны различные штрафные санкции. В итоге сумма может вырасти в 100 кратном размере. И кредитная организация будет вести активную работу по погашению задолженности. Для клиента это будет означать как знакомство с судом, так и с коллекторскими фирмами. Доказать при этом свою невиновность будет крайне сложно.

Для того чтобы обезопасить себя от подобных неприятностей, всегда нужно брать справку об отсутствии задолженности по кредиту.

Итак, справка о погашении кредита – это документ, подтверждающий то, что клиент в полном объеме выполнил свои обязательства перед банком, и кредитная организация не имеет к нему никаких претензий.

Такой документ должен выглядеть следующим образом:

Справка должна быть оформлена на фирменном бланке кредитной организации;
Документ, должен содержать исходящий номер;
Дату, когда справку выдали;
В обязательном порядке должна быть синяя печать банка;
Подпись сотрудника, который формировал документ;
Подпись руководителя отделения банка, куда обратился клиент.

Если в документе не будет хотя бы одного из вышеуказанных пунктов, то справка может считаться недействительной.

Особое внимание следует уделить содержанию справки. Законодательство не предусматривает какой-то стандартный текст, поэтому каждая кредитная организация может составить справку в произвольной форме.

Главное чтобы был указан номер кредитного договора, и информация о том, что кредит погашен полностью, и что банк больше не предъявляет никаких требований.

Важно помнить, что правильно составленный документ, сможет уберечь клиента от необоснованных обвинений со стороны банка.

Куда обратиться за справкой о погашении кредита

Взять справку о погашении кредита нужно в том финансовом учреждении, где клиент кредитовался.

Все что требуется со стороны клиента – это прийти в офис с паспортом, и написать заявление о выдаче справки об отсутствии кредита. Составляется оно в произвольной форме, но нужно указать номер кредитного договора, дату, когда кредит был погашен, число составления документа и поставить личную подпись.

Для чего нужно брать справку об отсутствии кредита

Справка об отсутствии кредита является неким «щитом» и может уберечь клиента от многих неприятностей. Например, от таких:

Клиент может и не знать о том, что у него осталась маленькая неоплаченная сумма по кредиту. Естественно, с развитием интернета можно отслеживать операции по счету у себя дома, либо в мобильных приложениях. Но, всем известен тот факт, что счета банк не закрывает моментально. Обычно на такую процедуру уходит от 10 до 45 дней. Программа может допустить какой-нибудь сбой, либо сотрудник банка ошибется, как видно причины могут быть всякие. Поэтому лишняя подстраховка никогда не повредит;
К сожалению, мошенничество возможно и со стороны сотрудников банка. Копии документов у них уже имеются, а при наличии специальных предложений со стороны финансового учреждения, все что требуется – это подделать подпись. В таком случае наличие справки может уберечь клиента от необоснованных требований, а так же поможет доказать в суде факт мошенничества;
Незакрытый кредит может стать существенным препятствием при оформлении клиентом нового кредитного договора. Наличие документа об отсутствии задолженности сможет сэкономить как нервы, так и время клиента;

В большинстве случаев, в кредитном договоре оговаривается, что банк обязан выдать справку сразу после погашения кредита. Но многие клиенты не обращают на эту информацию никакого внимания, либо вообще не читают договор.

Важно обратиться в банк с заявлением в момент полного погашения займа.

Как видно из вышепредставленной информации, такой небольшой, но очень важный документ – «Справка об отсутствии кредита», является залогом спокойствия для клиента, и может послужить развитию его долгосрочных отношений с кредитной организацией.

Документальным подтверждением факта, что заемщик в полном объеме исполнил обязательства пред банком, является справка о погашении кредита установленного образца. Такой документ может понадобиться в ряде случаев, поэтому важно завершив выплачивать обязательства по кредитному договору получить справку об отсутствии задолженности по кредиту.

Игнорировать возможность взять справку о закрытии кредита эксперты не советуют во избежание в дальнейшем связанных с уже выплаченным кредитом недоразумений:

Сведения в бюро кредитных историй обновляются не столь оперативно. В ситуации, когда нужно оформить новый кредит, а в БКИ еще нет записи о погашении предыдущего займа, полученная справка будет уместна;
Выплачивая займ и полагающиеся проценты, заемщик мог не подозревать о взимании дополнительных комиссий при погашении. Может случиться так, что обязательство не будет погашено полностью при последнем платеже. Оставшийся небольшой остаток долга 20 – 50 рублей будет увеличиваться за счет начисляемых процентов. За 2-3 года может накопиться существенная сумма. Как правило, такая ситуация чаще всего возникает при досрочном погашении. И если своевременно запросить у банка документ о полном исполнении кредитных обязательств, подобной ситуации можно не допустить.

Порядок оформления справки

Справку об отсутствии кредитов и займов банки оформляют согласно правилам документирования и требованиям к образцу, который содержит:

Исходящий номер и дату регистрации в реестре исходящих документов;
Полное наименование банка, адрес отделения, контактная информация;
Подпись ответственного лица с указанием должности и ФИО, печать банка;
В тексте документа отражены сумма кредита и дата погашения, констатация факта отсутствия претензий кредитора к заемщику.

На практике окончание выплаты ссуды не влечет автоматической выдачи справки указанного выше образца. Банки практикуют ее выдачу по письменному требованию заемщика. Более того банки самостоятельно определяют условия получения этого документа в части сроков и стоимости услуги.

Закон обязывает ФКУ выдавать справку о закрытии кредита, а клиент имеет право обратиться за документом как в день окончательного платежа, так и по истечении некоторого времени. В ст. 408 Гражданского кодекса РФ эта норма прописана, но ничего не сказано о сроках. Заказать справку можно при личном посещении офиса, оставив письменное заявление, или через сервис интернет – банкинга.

Сроки подготовки документа у банков разняться. И далеко не все учреждения готовы выдать справку в день обращения. В среднем на подготовку документа банкам требуется 5 – 14 дней. Регламент следует уточнять в конкретном учреждении, с которым заключался кредитный договор: Промсвязьбанк, Сбербанк, ВТБ24 или Русский Стандарт и других финансовых институтах.

Заказывая справку, не следует забывать, что услуга может быть платной, и лучше заранее уточнить ее цену. Стоимость в разных банках варьируется от 50 до 500 рублей. Некоторые банки как Альфа банк или Райффайзенбанк практикуют выдачу документа о погашении кредита бесплатно.

Эксперты советуют требовать выдачу документа, не откладывая на потом, чтобы обезопасить себя от возможных недоразумений в будущем. Да и стоимость получения справки сразу после закрытия кредита в некоторых банках может быть существенно ниже, чем спустя несколько месяцев. А если банк игнорирует требование заемщика, и в течение месяца не представляет требуемый документ, то следует обратиться в Центробанк с жалобой на бездействие и нарушение срока ответа на обращение. Также можно обращаться и в судебные инстанции, приложив к иску заявление на выдачу справки с отметкой банка о его получение. В иске следует сослаться на ст.408 ГК РФ.

Если заемщик брал ссуду на условиях ипотеки или под залог движимого или недвижимого имущества, то по окончании выплат по кредитному обязательству следует своевременно позаботиться о снятии с имущества обременения. Росреестром для погашения записи об обременении в числе других документов в обязательном порядке потребуется справка о погашении займа и полном исполнении заемщиком своих обязательств перед банком.

Получение справки о закрытии кредита даст беспрепятственную возможность для:

Закрытия кредитного счета;
Заключения нового кредитного договора;
Подтверждения хорошей кредитной истории (при необходимости);
Снятия обременения на объект собственности.

Кредитный счет должен быть закрыт по завершению действия договора. Незакрытый ссудный счет считается действующим и в негативном ключе влияет на статус кредитной истории. Поэтому устных заверений менеджера о том, что кредит закрыт, и у банка к заемщику нет претензий недостаточно. Следует потребовать документального подтверждения в виде справки установленного образца, и особенно этот совет актуален, если заем погашался досрочно, когда требуется провести процедуру снятия обременения с имущества, переданного банку в залог.

Не лишним для заемщика будет совет заранее изучать политику банка на тематических форумах и сайтах, ознакомиться с отзывами клиентов, уже получивших и выплативших ссуду, а так же внимательно читать и вникать в смысл документов, на которых требуется подпись при оформлении договора. Дотошность в хорошем смысле слова поможет сохранить деньги, время и нервы.

Юристы, занимающиеся вопросами просроченных банковских задолженностей, часто описывают ситуации, когда один и тот же человек берет 7, 10, 20 и даже 48 кредитов в разных банках, не получая отказов. Стоит ли говорить о том, что в большинстве таких ситуаций рассчитывать на возврат займов без судебного разбирательства банкам не приходится?
Чтобы избежать подобных ситуаций и проблемных заемщиков, ряд финансовых организаций запрашивает у своих клиентов документ, который называется справка об отсутствии кредитов. Данная справка не гарантирует того, что клиент никогда не совершал просрочек по кредитам, но по меньшей мере, дает банку некую гарантию того, что указанный в анкете доход будет идти на погашение долга перед данным конкретным банком.

Что должна содержать справка об отсутствии кредитов

Фактически справка об отсутствии кредитов - это одностраничный документ, в котором указываются персональные паспортные данные клиента, размер взятого ранее кредита, и имеется запись о том, что на текущую дату клиент не имеет никаких действующих долговых обязательств перед конкретным банком.
Справка обязательно должна иметь порядковый номер, дату выдачи, быть заверена подписью уполномоченного лица (начальника банка) и печатью банка.
Увидеть, как примерно выглядит справка об отсутствии у клиента кредитов, вы можете на фото в началестатьи. Официально формой для такой справки считается форма №10-040, но каждый банк может выдавать справку на собственном бланке, который может иметь те или иные нюансы.

Не во всех случаях получение справки об отсутствующих кредитах возможно. Если заемщик имеет открытый кредит в каком-то из банков, он может получить другую справку: о том, что на момент ее оформления он не имеет просроченных задолженностей.

В каких еще случаях может потребоваться справка

Зачастую на форумах, посвященных работе банков, можно увидеть отзывы о том, что деньги, отправленные в банк для погашения последнего платежа, были по тем или иным причинам не внесены на счет вовремя. В результате этого образовалась просрочка, которая повлекла за собой начисление пени и штрафов. Складывается неприятная ситуация: заемщик убежден, что добросовестно платил по кредиту, в то время как банк причисляет его к числу неплательщиков. Растет сумма выплат по кредиту, который должен быть давно закрыт, кредитная история портится. Добиться правды в такой ситуации бывает непросто.
Чтобы избежать описанных сложностей мы настоятельно рекомендуем в день, когда клиент вносит последний платеж по кредиту, запросить справку об отсутствии у него кредитов в банке. И тогда в случае возникновения спорной ситуации любой суд признает заемщика правым, а его кредитная история останется положительной.

Порой, чтобы получить новый кредит, банк просит клиента предоставить справку о наличии или отсутствии задолженности. Таким образом он пытается обезопасить себя от заемщиков, у которых есть непогашенный кредит в другом банке. Выдавать такую справку кредитные организации должны бесплатно, но на деле за ее выдачу часто взимается комиссия. Насколько это законно — в нашем обзоре.

Некоторые банки идут на уловки, чтобы получить дополнительный комиссионный доход. Например, требуют у клиента оплатить услуги, которые по сути должны быть бесплатными. Как выяснили «Известия», некоторые кредитные организации до сих пор взимают комиссию за выдачу справок о наличии или отсутствии задолженности, а также за документы, подтверждающие факт погашения кредита.

Зачем может понадобиться справка о наличии или отсутствии задолженности

Такой документ может потребоваться гражданину, чтобы подтвердить банку свою финансовую благонадежность. К примеру, вы решили взять кредит и банку требуется подтверждение того, что в другом банке у вас нет непогашенной задолженности. То есть по сути банк пытается обезопасить от себя от клиентов с «хвостами».

«При отсутствии документа об исполнении заемщиком всех обязательств перед банком возможен риск неполного погашения задолженности », — пояснили «Известиям» в ЦБ РФ.

Почему банки взимают плату за срочные справки

Эксперты считают, что все объясняется необходимостью увеличения комиссионных доходов в период, когда из-за стагнации кредитования падают доходы процентные.

По итогам II квартала 2016 года доля чистых комиссионных доходов банков составляла около 20% от доходов сектора. А в тот же период 2014-го, например, она находилась на уровне всего 13%.
««Рост доли комиссионных доходов в период кризиса в основном связан с сжатием процентных доходов на фоне роста дефолтов и сокращения клиентской базы », — объясняет директор по банковским рейтингам рейтингового агентства RAEX Александр Сараев.

Комиссия за справку о наличии или отсутствии задолженности, история вопроса

Еще в 2013 году Центробанк разъяснил, что практика взимания банками комиссий за выдачу справок о задолженности незаконна. Однако некоторые кредитные организации до сих берут комиссии за предоставления этого документа. Аргумент банков — срочность. Клиент может получить справку и бесплатно, но ожидание в таком случае может составить до 1 месяца.

Очередной виток кризиса в 2013 году вынудил банки ввести плату за выдачу справки о погашении кредита, а также документов, которые подтверждают наличие или отсутствие задолженности. Тогда регулятор дал четко понять: такая практика незаконна. Подтвердили эту позицию и суды.

Четкие разъяснения еще в 2011 году опубликовал президиум Высшего арбитражного суда России. «Довод заявителя о том, что комиссия банка за предоставление справки о состоянии задолженности и за предоставление выписки по карте является законной и не ущемляет прав потребителей, является несостоятельным », — констатировала судья Татьяна Ресовская в подтверждение незаконности действий кредитной организации.

Может ли банк взимать комиссию за срочность

Как выяснили «Известия», когда сейчас за аналогичную справку в некоторых банках (речь идет отнюдь не о региональных, а о крупных игроках) взимают комиссию в размере от 100 до 1000 рублей. Конечно, можно отказаться и получить документ бесплатно. Но тогда придется подождать, что для многих заемщиков неприемлемо.

В некоторых кредитных организациях справку выдают бесплатно, но примерно через месяц после обращения. Комиссию же устанавливают за срочность — от трех дней до недели. И, чтобы получить справку в течение нескольких дней, придется заплатить.

Тем не менее даже срочность не может служить оправданием банкам. Регулятор пояснял ранее, что в судебной практике в отношении выдачи справок об отсутствии ссудной задолженности по кредитному договору суд руководствуется необходимостью защиты прав потребителей.

Платное предоставление потребителю необходимой информации по кредитному договору, в том числе о размере задолженности перед банком и т.п., противоречит ст. 10 закона «О защите прав потребителей». Гражданское законодательство также предусматривает обязанность кредитора выдать должнику расписку в полном получении исполнения или в соответствующей части (ст. 408 ГК РФ).

«Выдачу таких справок нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поэтому их выдача банком на платной основе оценивается судами как нарушение данного закон а», — пояснили изданию в ЦБ РФ.

Законность комиссии за срочность, мнение юристов

Люди часто просто не понимают, что платят за воздух, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. В какой-то степени это можно сравнить с комиссией в магазине за выдачу чека.

«Это, безусловно, нарушение законодательства о защите прав потребителей, поскольку это не самостоятельная услуга. Если кредит закрыт, банк обязан дать такую справку совершенно бесплатно. Жаловаться надо в Банк России и требовать проведения внеплановой проверки данного кредитного учреждения, чтобы такая справка была прекращена », — советует Дмитрий Янин.

С доплатами за срочность нужно бороться на законодательном уровне, считает он. «Центробанк должен инициировать внесение нормы, согласно которой запросы клиентов банков должны обрабатываться максимум в течение семи рабочих дней », — уверен председатель правления КонфОП.

Банкам выгодно, что многие клиенты просто не догадываются, что получить такую справку можно бесплатно. А доплата за срочность — это творчество банка, подчеркивает партнер КА «ков и партнеры» Светлана Тарнопольская.
««Требование доплаты за срочность не имеет под собой никакой законодательной базы. Это придумка банка до тех пор, пока регулятор это не пресечет », — отметила Тарнопольская.

Невысокая плата за получение такого документа также на руку банкам. «Из-за 200 рублей никто же не пойдет в суд », — подытоживает юрист.

Справка об отсутствии задолженности по кредиту – это документ, подтверждающий отсутствие долга по уже закрытому кредиту. Такие справки выдаются только банками, в которых у вас были обязательства.

Некоторые банки выдают их автоматически, сразу или в течение пару дней после закрытия задолженности, но абсолютная масса банков по своей инициативе вообще такие справки не выдает. Их нужно запрашивать!

Правовые действия со справками об отсутствии задолженности по кредиту регулирует статья 408 ГК РФ , которая обязывает кредитные учреждения выдавать такие справки по любому требованию заемщика и в течение любого времени после закрытия кредитных обязательств.

РЕКОМЕНДАЦИЯ! Мы советует в обязательном порядке, просто в обязательном, запрашивать справку об отсутствии задолженности по кредиту сразу же после полного закрытия кредита. Это будет 100% доказательством исполнения ваших обязательств при любом разборе полетов, любому учреждению и всем третьим лицам.

Зачем получать

Справка об отсутствии задолженности по кредиту прежде всего нужна для других кредитных организаций, чтобы получить очередной займ, чтобы доказать им, что на данный момент у вас нет никаких задолженностей и нет никакой кредитной нагрузки.

А так же для проведения отдельных операций с недвижимостью, чтобы доказать, что у вас нет никакого обременения на недвижимость и прочее.

То есть справка об отсутствии задолженности по кредиту нужна для того, чтобы доказать третьим лицам, что у вас нет этой задолженности .

В российской действительности часто бывает, что информация от одного учреждения очень медленно и со скрипом доходит до другого учреждения, а по дороге она еще и теряется. Ну, все же прекрасно знают нашу бюрократию?!

То же самое и в банках: банки не вовремя подают или вообще не подают информацию о закрытых кредитах в , а БКИ не делают нужных отметок. Вот и получается, что на вас так и висит кредит, хотя вы его уже давно погасили.

А как доказать обратное?

Как получить

Чтобы получить справку об отсутствии задолженности по кредиту, для начала нужно донести свое требование до банка либо в форме заявления, либо в устной форме.

Но поскольку слова в деловом обществе ничего не значат, поэтому лучше подавать письменное заявление. Его можно написать в произвольной форме или по форме банка, если банк к этому относится с принципиальной позицией.

Обязательно попросите у сотрудника банка поставить отметку о принятие вашего заявления. Это будет лишним доказательством в любом споре о факте подачи заявления.

Если банк отказывается выдать вам такую справку, то ссылайтесь на статью 408 ГК РФ. Если и это не помогает – пишите жалобу в ЦБ на этот банк.

Справка об отсутствии задолженности по кредиту может выдаваться как по форме банка, так и в виде выписки по счету. То есть, жестких нормативов касательно этого вопроса нет.

Но все же чаще всего ее выдают в виде типовой формы №10-040 «Подтверждение отсутствия просроченной задолженности по кредиту заемщика».

ВНИМАНИЕ! По какой бы форме не выдавалась справка, но она должна в обязательном порядке содержать данные по закрытому кредиту, ваши персональные данные, данные банка, подпись должностного лица и печать банка. Если ее содержание будет некорректным, то такой справкой можно, так сказать, «подтереться»!

Что она должна содержать:

дату выдачи
исходящий номер
ФИО заемщика
паспортные данные заемщика
юридические данные банка
номер кредитного договора
дату заключения кредитного договора
номер расчетного счета
сумму кредита
дату погашения
подпись должностного лица, расшифровку
печать банка

Стоимость услуг

Как не удивительно, но справка об отсутствии задолженности по кредиту не является полностью бесплатной . Касательно этого вопроса нет жестких законодательных нормативов – банки, исходя из своего разумения и алчности, назначают свою цену, и очень редко предоставляют ее бесплатно. Хотя такие банки есть, например, Альфа Банк или Райффайзенбанк .